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典当的地位和作用

2015-01-23来源于:民生典当编辑:岚枫


典当的基本地位
所谓典当的基本地位,是指它作为一种特殊的融资方式和金融业与流通业中的一种边缘业种和业态,在一个国家、一定的社会经济制度之下所处的经济地位和所发生的社会影响力。
一、客观地位
典当是人类文明的组成部分,典当业历史悠久,是人类最古老的行业之一。迄今为止,典当至少已经历了奴隶制度、封建制度、资本主义制度、社会主义制度等人类历史上的大多数社会形态。无论在何种社会形态中,由于社会经济的不断发展,人们的融资需求都始终存在。于是,典当作为一种特殊的融资方式,便充当了能够满足一些人日常融资需求的有效手段,成为伴随着社会经济发展的一种客观经济现象。
古巴比伦(公元前1894一前729年)时期,许多商人为做生意,曾经以粮食、金银和珠宝等典当借贷。在我国唐代(618-907年),典当业也十分发达。据近年来在新疆吐鲁番出土的唐代部分质库(典当行)帐历记载,在一家民营典当行的日成交生意中,当金最低为20文,当物是一条"故白绫领巾";其最高的当金为120文,当物为"绢一丈四尺";其他当金数额则分别为50文和100文。
欧美国家自封建社会在德国、法国、意大利等国家相继出现典当后,一直延续至今,其中既有私立典当行,又有公立典当行,致使典当市场得到长期的、多元化的、日益成熟的发育和成长。
典当的客观存在与社会经济的发展有着密切的联系,因而它决不是人为因素或者某种社会政治力量所能轻易否定掉的。如近代法国大革命时期和巴黎公社时期,有关当局都曾明令取缔或者限制典业的存在和发展,但最后典当业仍然顽强地生存下来了。再如我国解放后一段时间内曾将典当赶下历史舞台,然而实际上,典当行为并未就此绝迹,相反只是从公开转入地下。所以到1987年12月,随着改革开放大潮的涌动,新中国典当业便再次复出。
这表明,典当千百年来客观存在的社会经济地位是无法否认的。作为社会经济发展的必然产物,更由于它是人们可以有效利用的融资方式和融资渠道,故典当始终具有特殊的生命力,是每个历史时代有些人不熟悉且从未从事过、但却是另一些人很熟悉且经常从事的客观社会实践。
二、独立地位
在任何社会中,典当都具有相对独立的社会经济地位。典当的这种独立地位主要表现为以下两个方面。
其一,典当业的发展与社会经济的发展可能不同步。一般来说,社会经济的发展是典当业生存和发展的前提条件,典当业与社会经济状况的好坏共进退。如我国清代康、雍、乾三朝盛世期间,全国典当业的发展亦呈逐年上升的趋势,直至嘉庆五年(1800年)达到历史的最高峰,全国城乡典当行约有2.5万家之多。
另在美国,20世纪末期是其国民经济连续10余年稳定发展的时期,而美国的典当业也随之日益发达起来。1988年美国全国有持照典当行6900家,至1999年则迅速增加到创历史纪录的1.5万家。
然而,典当业与社会经济发展不同步的现象同样大量存在。如1997年亚洲金融危机爆发以来,东南亚一些国家的经济严重倒退,许多行业空前萧条,但此时这些国家的典当业却出人意料地得到发展甚至繁荣。一面是银行等金融机构纷纷倒闭、企业破产;另一面却是典当行生意红火、车水马龙,许多人因手中的存款丧失或者债券、股票被套牢,而被迫以实物资产向典当行借贷,以求周转度日,改善自身财富缩水的窘境。
这表明,典当业的发展与社会经济的发展并非总是正相关的关系。换句话说,经济繁荣时期,典当业具备发展的基础和条件;经济衰退时期,典当业同样具备发展的环境和空间。典当业的这种特殊的独立经济地位是其他行业所少有的。
其二,典当融资方式与其他融资方式相分离或者相区别,总是独立发挥作用。在世界许多国家和地区,典当的历史远远长于其他融资方式、融资机构的历史,集中表现为先有典当及典当行、后有银行等金融机构。
从我国来看,南北朝时期(420-589年)已有典当行(当时称质库)存在,而中国第一家民族资本银行是1897年在上海成立的中国通商银行,典当及典当行的出现比银行信用的问世至少早1400多年,二者之间的分离显而易见。就是在美国,独立战争前的1657年在纽约已有典当行存在,而美国第一家银行--北美银行却直到1781年才成立,二者之间也相差100多年。
由此可见,典当在社会经济发展的历史过程中,有相当一段时期是独立存在的。其独立地位的取得,在于典当不同于其他融资方式,典当行不同于其他融资机构。因而,这种不同在当今世界经济高速发展时期,仍能成为支撑起典当独立存在的客观经济基础。
如前所述,典当行发放以动产质押为主的小额、短期贷款,其服务对象是不同国家和地区中的一些固定的社会群体,诸如西方发达国家中的贫困人口、部分中产阶级等;我国现阶段中的一些工新阶层、中小企业等;典当涉足的领域往往是其他融资方式所不涉足或者很少涉足的领域。因此,尽管在市场经济条件下,社会上存在着五花八门的融资渠道和融资方式,但典当却仍能适者生存,拥有一席之地,独立地、有效地发挥出其特殊的融资作用。
三、从属地位
典当是一种客观独立的社会经济现象,但由于种种原因所致,典当在整个社会经济发展过程中、特别是在当代世界各国和地区的国民经济体系中,还处于一种依附的、从属的地位。
其一,典当业具有金融性质和商业性质,是金融业和商业的组成部分,但它只是整个金融业和商业中的一个分支或称边缘业种。典当业是非主流金融业和商业,与金融业中的重要支柱如银行业、证券业、保险业、信托业等无法相比;与商业中的重要支柱如批发业、零售业等也无法相比;典当业只能是主流金融业和商业的补充,并依附和从属于主流行业,发挥其拾遗补缺的积极作用。
从世界范围来看,美国是全球典当业最为发达的国家。1998年,美国典当业的贷款总额高达90亿美元,约合750亿元人民币。然而,这在美国金融领域中仅为沧海一粟,它不可能有比各类银行或非银行金融机构更大的作为,而只是填补其他金融机构尚末涉足的融资领域的空白。另以美国最大的典当行--美国国际典当公司为例,1999年全年共发放当金4.40亿美元;而销售各类商品(主要是死当物品)仅为1.59亿美元
前者的业绩不足以与其他金融机构相提并论,后者的业绩更是大大落后于其他商品流通主体。在加拿大,典当在金融领域和商业领域中所处的依附和从属地位也相当明显,1999年加拿大典当业全年共发放当金9.5亿加元,约合53.01亿元人民币。在新加坡,1998年该国典当业全年共发放当金11.6亿新元,约合56.56亿元人民币,典当业在金融领域中和商业领域的依附和从属地位也同样十分突出。
其二,典当业是是特殊的金融业和商业,这使它能够成为国民经济体系中一个独立存在的行业,但它只是整个国民经济体系中的一个并不重要的行业或称边缘行业。典当业是非主流产业,它不是国民经济的支柱产业,对国民经济既无控制力也无很大的影响力,与其他产业如工业、信息产业、文化产业、教育产业等都无法相比,典当业只能是主流产业的补充,并依附和从属于主流产业,发挥其拾遗补缺的积极作用。
在世界许多国家和地区,典当业并不计入一国国内生产总值的统计范围之内,其政府监管部门亦非严格的专业对口。这就充分反映出典当业在社会经济领域中所处的实际地位。美国典当业,的监管职能由各州政府的消费信贷部门和治安管理部门分别行使,而联邦政府则没有全国统一的典当业监管机构。如佛罗里达州是"农业和消费者服务部";纽约州则是"消费者事务管理部";等等。
英国典当业由英国政府贸易和工业部中的公平交易办公室负责监管;日本典当业的监管部门是各地公安委员会;马来西亚典当业和监管部门是中央政府的房屋及地方政府部;而新加坡典当业的监管部门是政府律政部。
相比之下,美国银行业由美国中央银行--美国联邦储备系统监管,证券业由美国证券和交易委员会监管;香港金融业由中国香港特别行政区政府金融管理局监管;我国大陆银行业、证券业、保险业也分别由中国人民银行、中国证监会、中国保监会负责监管。因为这些行业是一国或地区的国民经济的支柱产业,对国民经济具有很强的控制力和重要的影响力。
四、弱势地位
典当业是具有跨行业性质的边缘行业,它在社会经济发展过程中的从属地位又决定了其弱势地位,既规模有限的特殊地位。综观世界各国典当业的发展特别是中国近年来的典当实践,剖析典当赖以存在的相关载体,以量化的标准衡量,可以说,古往今来的典当及典当业均属于"三小"性质,即小机构、小市场、小行业。
第一,典当行是兼有金融和商业性质的小机构。更确切地说,它甚至属于"袖珍"机构。因为世界各国的典当行均不大,无论是在资金运营、业务范围、客层规模方面,还是在数量分布、营业面积、劳动力容纳方面,都是如此。如中国台湾《当铺业管理规则》第5条规定:申请经营典当者,其门店须"面积12平方公尺以上",即12平方米大小便可,说明不怕场地很阔。香港典当行的使用面积也很小,当厅一般在8至10平方米左右。
另外,海外的典当行多为私营企业,资本金不多、业务量不大、内部分工不细,属于粗放型的、商业性质很强的金融单元。如在美国,得克萨斯州规定开设典当行需有净资产15万美元;印第安那州则是7.5万美元;而密苏里州仅为5万美元即可。在我国,人民银行监管典当业期间,规定典当行的注册资本金下限为500万元人民币;而国家经贸委接手典当业监管职责后,则将典当行的最低注册资本金下调为300万元人民币。
第二,典当市场是兼有金融和商业性质的小市场。
在一国庞大的金融和流通市场当中,典当市场的规模一般都十分有限,其所占的份额微乎其微。这主要是由于该市场需求的程度所致,并且极易受到经济大环境和政策法律环境变化的直接影响。从海外来看,尽管典当机构较多,利用典当融资的人也不少,但这类群体的保有量同样比较稳定,增减起伏始终不大,故典当生意也不可能做得很大。在美国,佛罗里达州是该国典当业十分兴旺的一个州,然而辖区内各地的典当市场并不平衡。
如1997年劳德代尔堡市28家典当行,一年典当交易7万笔,每家年平均2500笔,合日平均6.8笔左右。另在该州主要城市迈阿密,25家典当行每天成交数干笔,平均每家也就在100笔左右。1995年,台北市1400家典当行共发生典当交易3万笔,平均每天82笔,每家年平均21.4笔,日平均则为负数。
这表明,典当市场的确是一个合理化存在的金融和流通市场,但却不可能成为一个高速膨胀发展的金融和流通市场;它能满足不同国家和地区中的一部分人的融资需要,但却不可能成为所有人都去利用的融资途径和方式;因此,典当市场的规模和容量必然受到需求恒定的制约,其繁荣时不会过度火爆,其衰退时亦不会走向消亡。
第三,典当行业是兼有金融和商业性质的小行业。
国际通说认为典当业是人类最古老的行业之一,迄今已有几千年的历史。但这个行业又是一个在形态上长不大的行业,与其他行业相比,典当业甚至可以说是"微型"行业。更重要的是,作为金融业的组成部分,典当业在海外并非都被视作政府金融业,实际上许多国家都将其划归为民间金融业领域,如欧美一些国家、台港澳地区等。而作为商业的组成部分,海外一般都将其与旧货业相提并论,如美国的一些州、澳大利亚等。
先从借贷角度看,1998年财政年度,美国商业银行发放的汽车消费贷款为0.1599万亿美元;房地产消费贷款为1.2303万亿美元;不含其他类型的贷款,这两项之一就与前述1998年美国典当业全年发放当金90亿美元形成天壤之别。在我国,1999年仅4家国有独资商业银行个人住房贷款余额就达1260亿元,这同样是全国1000多家典当行所根本无法望其项背的。
另以上海为例,1999年该市商业银行个人消费信贷余额为318亿元,而同年该市12家典当行总共发放当金才5.7亿元,二者反差极大。
再从机构数量和分布的角度看,美国现有1.5万家典当行,平均每1.67万人一家,是世界上典当业最为发达的国家。但美国仅商业银行(不含其他金融机构)就有1.2万家,人均为2.08万人一家。尽管商业银行的人均拥有量略低于典当行,然而若计入二者的分支机构,则美国商业银行的人均拥有量将大大超过典当行。
如美国最大的商业银行之一美洲银行,在国内21个州有4500家分行,2000年总资产高达6720亿美元;而美国最大的典当行美国国际典当公司,在国内16个州只有412家分行,2000年总资产为4.176亿美元。另在我国澳门特别行政区,各国和地区的商业银行共22家并下辖138家分行,合计平均每3000人拥有一家银行,这比澳门共有30多家典当行、人均约1.6万人一家的比例还是高多了。
由此不难发现,世界各国和地区典当行业参与整个国家金融领域内融资的机会不多、融资范围狭窄、融资对象较少、融资规模不大。至于典当业在商业流通方面,亦属于这种情况。
典当的主要作用
典当及典当业在历史上是一个时间跨度很长的融资方式和行业。其历史作用有些已经退化,而其现实作用却正在发挥和加强,主要集中在以下一些领域,包括若干个方面。
一、金融领域内的作用
作为特殊的融资渠道和融资方式,典当在金融领域内的作用最为突出,是典当最本质、最主要的作用。
1.典当对拓宽融资源道的补充作用
即在与银行业的关系上,是拾遗补缺、调余济需的作用。当今世界许多国家和地区,都普遍实行多元化融资渠道和多元化融资方式,从而形成自己的金融产业架构并促进金融产业发展。其中银行、股市等属于主流融资渠道,而典当等则属于非主流融资渠道。毫无疑问,在任何情况下,典当都是主流融资渠道的一种补充,它不可能超越主流融资渠道发挥作用,当然在不同条件下,典当还有可能会成为一种重要的补充。这一点即使在西方发达国家,也是十分明显的。
据统计,目前美国2.5亿多人口令,有2500万个家庭、超过7500万人没有银行帐户,这部分人很难从银行等主流融资渠道获得信用卡或消费信贷,故他们的融资需求,往往通过非主流融资渠道进行解决,其中大多数人是通过典当贷款,以达到日常融资的目的。在美国,除了典当行外,常见的非主流融资渠道还包括小额货款公司、信用协会和民间借贷等,它们都对主流融资渠道具有相应的补充作用。
这种补充作用的发挥还在于,有些持有银行帐户的人通常也难于从银行贷款。进而言之,同是非主流融资渠道,小额贷款公司的借贷条件并不宽松,客户融资存有难度;信用协会属存贷款互助组织,短期入者先投入一笔资金,方能在急需融资时伸手求援,申请相应的额度。另外就是亲朋好友之间的民间借贷,通常利息高还要搭人情。如此种种,便使典当行在非主流融资渠道方面的地位逐渐得到加强,从而成为拓宽社会融资渠道的有力补充。
在我国,尽管近年来金融体制改革、金融业务创新的广度和深度空前加强,银行等金融机构的服务对象、经营范围、金融产品更加广泛,但在许多方面尚有"空白"和"死角",造成一些中小企业和社会公众在日常融资方面还远不尽如人意。如前面提到的动产质押借贷,银行几乎不对个人开展业务
银行提供的个人消费信贷也仅限于不多的一些类型,尚无法满足公众各方面的需求;加上银行借贷在手续和时间、额度和用途等方面的种种不便和限制,致使典当作为一种特殊的融资渠道和融资方式,仍有用武之地和较强的生命力,对银行等金融机构或多或少地起到了一些弥补不足、调剂余缺的积极作用。
2.典当对发展社会经济的促进作用
即在与企业的关系上,是支持生产、活跃流通的作用。这一点在我国最为明显。特别是对于中小企业来说,作用更加突出。
据统计,目前我国共有中个企业3980万家,其中8人以上的企业1000万家,占国内企业总数的99%,占国内就业人数的75%。已成为国民经济的重要组成部分。然而,至今我国金融体系中还没有一类专门为中小企业融资的金融机构,致使融资难一直是国有、集体、私营、股份制、股份合作制、合伙制和两个人独资等各类中小企业所面临的共同问题,中小企业的贡献大、获支持小的局面始终未能改变。
如1996年,集体及个体工商业贷款仅占国有银行贷款的5%~6%,其中个体工商业贷款则仅占0.46%,比例之低,表明广大中小企业在利用主渠道融资方面,饱受不平等待遇甚至歧视待遇。
当然我们应当看到,社会主义市场经济体制确立后,越来越多的中小企业步入了自主经营、自负盈亏的独立核算的轨道,这就不可避免地使一些企业产品滞销、库存积压、生产经营处于被动局面。在这种情况下,由于企业经营状况不好,它们往往惟以得到银行信贷的支持。另外,私营经济在发展过程中对资金的需求增加,但由于它们经济实力相对薄弱,以及商誉、市场等问题所致,造成从银行获贷也比较困难。
有鉴于此,中小企业欢迎典当这种融资方式,甚至成为一些企业惯用的运作手段。
而向各类企业和个体工商户放款,当前已成为中国典当行的又一主项主要的日常业务内容。在社会主义市场经济大潮的冲击下,由于竞争激烈,营销不易,加上银行信贷压力骤增,致使为数不少的企业因资金不足,生产面临困境,特别是那些经济效益差、贷款风险度高的企业,融资更难。因此,当典当业恢复后,一些企业的厂长便想到了典当行。如印刷厂,为重振企业雄风,走出衰落低谷,决心筹措巨资从深圳引进一套高新设备。
但努力的结果是,还差6万元。眼看交款限期日益逼近,如向银行贷款,信誉条件不具备,难有所获;如向兄弟单位伸手,时下谁都缺钱花,爱莫能助;最后,厂长只得抱着试试看的心情来到了一家典当行,经协商,典当行同意以该厂闲置的老化设备作质押,一次性贷给企业6万元,使其如期引进设备,从而救活了这家原本濒临倒闭的印刷厂。
为企业排忧解难,在银行融资主渠道之外做些有利于市场经济发展的、力所能及的事情,一开始就成为不少典当行的服务宗旨。北京市阜昌典当行业务章程指出:"办理工商企业、个体工商户的机构设备、金属材料、机电产品、五金交电、建筑材料、化工产品、运输工具、房地产等。"北京市金宝典当行则把话说得更明白,提出"闲置设备、积压产品、过季商品、多余原材?quot;全要,真正做到给急需质押贷款的企业留有充分的当物余地。
典当行的经营方针和业务项目,果然受到一些企业的热烈欢迎,故引来不少法人当户上门洽谈生意。1992年度,北京某企业时值年关将近,银行一般只收贷不放贷之际,为给单位职工谋些福利,于是到金宝典当行当了一批电子元件,价值几万元,基本上达到了筹款目的。另河南省郑州某厂,为筹足年终还帐的发工资款,专程来到北京,将一批针织品当在金宝典当行,得款2万元,暂时缓解了困境。
北京市阜昌典当行还办理过一宗以酒为当物的业务。原因是京城某单位从外地购进上万瓶天麻灵芝酒,后其库房翻建需要预付施工费,于是该单位便把几百箱酒悉数送来典当行质押,换回现金数万元先用。此例表明,如今典当行的经营范围仍在不断扩大,只要合理合法,有利于生产发展,搞活流通,的确作用很大。
典当行对个体工商户来说,救急济需、方便融资的作用也十分引人注目。随着社会主义市场经济的发展,国家关予个体工商户的政策越来越宽,这使个体经济空前活跃,不少个体户已通过劳动致富。然而,尽管个体户财大气粗,但在经营过程中也有资金短缺的时候。这时,一些个体户便光顾典当行,通过质押贷款满足融资上的急需。在乌鲁木齐某典当拍卖公司,这类当户特别多。
一年冬天,一个身穿俄式大衣的人急匆匆闯进典当行,来不及抖落积雪,便向业务员诉说?quot;我是服装个体户,因今天进货差l000元,愿用价值6000元的货作质押。"15分钟后,个体户便手拿现金,道谢而去。
有资料显示,在国内一些典当行的日常借贷中,个人当户一般占全部典当交易量的90%,中小企业当户只占10%;但质押放贷比例却恰好相反,10%的中小企业当户,占到了典当行90%的质押贷款额,有些地区甚至占比高达95%~98%。由此可见,典当是我国一些中小企业完全可以信任和依赖的融资渠道和融资方式,典当行为它们提供了资金,使其借力发展,搞活了经济。